Bemutatjuk a vállalkozói hitelek főbb típusait – Miből válogathatnak a vállalkozások? Mik a főbb különbségek? Hogyan gondolkodnak a finanszírozók?

A hitelfelvétel számos cég esetében segítség a fejlődés elérésében, elősegíti a gyorsabb növekedést és újabb lehetőségeket nyithat meg a vállalat előtt. A tévhittel ellentétben nem csak akkor lehet szükséges hitel felvétele, ha pénzügyi problémák adódnak a cég életében, sokan a jövőbeli céljaik megvalósításának könnyítése érdekében nyújtanak be hitelkérelmet. Azonban nagyon fontos, amennyiben a számukra legmegfelelő hiteltípust választják, hamarabb tehetnek szert üzleti sikerekre és folyamatosan növelhetik vállalatuk bevételét.

Korábbi, 2020.04.28-án megjelent cikkünket frissítettük.

Hogy könnyebb legyen eligazodni a piacon található hitelek fajtái között, az alábbi cikkünkben összefoglaljuk a piacon jelenleg elérhető hiteltermékeket.

Elsősorban a KKV-k, mikrovállalati és egyéni vállalkozások számára elérhető hiteltermékeket mutatjuk be, hiszen a Hitelpont 15 éve a KKV finanszírozás stabil résztvevője a hazai piacon, komoly szakmai háttérrel gondoskodunk arról, hogy az elérhető konstrukciók által minél több hazai vállalkozást segítsünk a fejlődésben.

A megfelelő konstrukció kiválasztásával könnyebben megbirkózhatunk a pénzügyi nehézségekkel (Forrás: Javier Allegue Barros, Unsplash)

Hogyan kategorizálhatjuk a különböző hiteltermékeket?

Több dimenzió mentén is meg tudjuk vizsgálni a piacon elérhető vállalkozói hiteltermékeket.

Felhasználás jellege

Először is fontos megkülönböztetni a lehetséges felhasználás jellegét, a vállalati hiteleket felhasználás célja szerint két nagy kategóriába sorolhatjuk, ezek a szabad, illetve a célhoz kötött felhasználású hitelek.

A szabad felhasználás azt jelenti, hogy a hitel felhasználása a hitel felvételekor és elköltésekor sem lesz ismert a hitelező részére, vagyis az igénylő szabadon arra költi a pénzt, amire csak szeretné. Üzleti, vállalkozói hitelek esetében viszonylag ritka ez a lehetőség (azonban már elérhető a Hitelpont szabad felhasználású vállalkozói hitel), mert a hitelező általában elvárja, hogy egy vállalkozás terv szerűen és dokumentáltan mutassa be az igényelt kölcsön elköltését már az igényléskor és a felhasználás során is. Amennyiben egy finanszírozó mégis vállalja és biztosítja a szabad felhasználást egy vállalkozás részére, úgy jellemzően az ebből fakadó kockázatát némileg árazza is, vagyis drágább lesz a hitel, mint egy strukturált beruházási vagy forgóeszköz hitel.

Abban az esetben, ha a hitel felhasználási célja kötött, az összeget csak előre meghatározott költségek fedezésére tudjuk használni. Már az igénylés során be kell mutatni, hogy mire fogjuk az igényelt pénzt felhasználni, és a felhasználást is folyamatosan, dokumentáltan igazolni szükséges a hitelező felé.

AKTUÁLISAN ELÉRHETŐ TERMÉKEK:

Hitel lejárata

A hitelek lejárata alapján elkülöníthetünk hosszú- (5 év, vagy hosszabb), rövid- (egy éven belüli) és középlejáratú (1-5 év) hiteleket. Általánosságban beszélve a hosszú távú hitelek jellemzően alacsonyabb kamatláb mellett vehetők igénybe, mint a rövidebb távúak, hiszen ilyenkor a finanszírozó is hosszabb futamidő alatt keletkező jövedelemmel számolhat. A hitelek lejárata egyúttal a felhasználás céljára is utalhat, árulkodik arról, hogy milyen gazdasági tevékenység finanszírozására vették fel.

Amennyiben például csak átmeneti finanszírozási hiány áll fenn, elegendő rövid lejáratú hitel felvétele, míg nagyobb beruházás esetén javasolt hosszabb futamidővel tervezni, amit a beruházás megtérülése is indokol.

Fedezettség

A hitelek fedezettségét vizsgálva is két kategóriába sorolhatók a piacon jelenlévő hiteltermékek. Fedezett hitel esetén úgy próbálják csökkenteni a visszafizetési kockázatot, hogy a hitelező az adós valamilyen ingó vagy ingatlan tulajdonára zálogjogot szerez. Gyakran előfordul az is, hogy a fedezet éppen az a vagyontárgy, melynek beszerzéséhez a hitelt igényelték. Amennyiben az adós nem képes fizetni a hitelből származó kötelezettségeit, a hitelező jogosulttá válhat a jelzálog tulajdonjogára. Fedezetlen hitelnél nem áll rendelkezésre zálogtárgy, ilyenkor a pénzintézetek biztosítéka az adós havi szintű bevétele. A hitel felvételekor a hitelösszeg meghatározásához ezért a vállalat rendszeres bevételeit vizsgálják meg, ezalapján állapítják meg a hitelkeretet. Fizetésképtelenség esetén a jövedelem egészét vagy egy részét zárolhatják, így kerül törlesztésre a hitel. Ezen felül figyelembe veszik a vállalkozás fennállásának idejét, múltját és jövőbeli terveit is. Fontos kiemelni, hogy a hitelfelvevő fedezetlen hitelnél is a teljes vagyonával felel a visszafizetésért, függetlenül a bejegyzett zálogjogtól.

Devizanem

Hitel felvételekor nem utolsó figyelembe venni azt sem, hogy mi lesz a devizanem. A forint és deviza alapú hitelek változékonyságából adódóan fontos összehasonlítani, hogy melyik választás bizonyul kedvezőbbnek az esetünkben. A 2008-as pénzügyi válság óta általános vélemény, hogy devizában nem jó eladósodni az árfolyamkockázat végett, azonban érdemes itt is árnyalni a képet – azon vállalkozások számára, amelyek bevételének egy jelentős része devizában keletkezik, indokolt lehet devizahitelt felvenni, hiszen a bevételük árfolyamkockázata éppen a forinttal szemben állhat fent. Ezen felül az, hogy melyik típus előnyösebb számunkra, függhet még a nemzetközi kamatok és az ingatlanárak alakulásától is.

Támogatott hitelek

Támogatott hitelek alatt azon hiteltermékeket értjük, amelyek valamely állami vagy nemzetközi szerv révén kedvezményes kamat-kondíciókkal kínálnak a finanszírozók. Fontos azonban kiemelni, hogy a támogatott hitel nem minden esetben lesz olcsóbb, mint egy klasszikus kereskedelmi banki hitel. Elképzelhető, hogy a támogatástartalom révén hasonló, vagy némileg még magasabb is lesz a kamatláb, mint a klasszikus konkurens termékek esetében, azonban a támogatás révén a finanszírozó által vállalható kockázat mértéke megemelkedhet, és így olyanok is hitelhez juthatnak, akik egyébként kiszorulnak a finanszírozható vállalkozások köréből. Az ilyen vállalatok sokszor csak drágán jutnak hitelhez, erre a problémára szintén megoldást nyújthatnak a támogatott hitelek.

Ilyen konstrukció az új NHP Hajrá és az MFB Krízis Hitel is, melyek széles körben felhasználható hitelek, nagyon alacsony kamatozással (évi fix 2,5%) és állami kezességvállalással segítik a hazai KKV-k gazdasági nehézségeit.

További példa a támogatott hitelre a Széchenyi Beruházási Hitel Go! kistestvére, a Széchenyi Mikrohitel GO!, amely 0,5% év fix kamatozás mellett ad lehetőséget többek között olyan beruházások megvalósítására magyar kkv-knak, mint kapacitásbővítés, tárgyi eszköz és haszongépjármű beszerzés vagy ingatlan vásárlása/felújítása.

A támogatásnak köszönhetően akár induló vállalkozások hitelhez juthatnak, a fix kamatozás pedig kiszámíthatóvá teszi a törlesztőrészletek alakulását.

A hitelek felhasználási jellegét tekintve is számos kategóriát különböztethetünk meg

Beruházási Hitel

Olyan fejlesztések finanszírozására alkalmas, melyek nagyobb beruházást igényelnek. Ilyen lehet például valamilyen termelő eszközök vásárlása, technológiaváltás, vagy esetleg ingatlanvásárlás, ingatlan- és infrastruktúra-fejlesztés.

Ingatlanvásárlás esetében könnyebb dolgunk van, hiszen jellemzően az ingatlan megfelelő fedezetet nyújthat a hitelhez – legalábbis annak finanszírozhatósága mértékéig. Ha tulajdonunkban áll más tehermentes ingatlan, az is szolgálhat fedezetként, így a finanszírozó emelhet a beruházás finanszírozásának a mértékén, a vállalkozás pedig alacsonyabb önerő mellett tudja végrehajtani a beruházását. A beruházási hitel felvétele előtt fontos azonban átgondolni, hogy mennyi bevételt és profitot fog a hitel felvétele eredményezni, hiszen csak akkor éri meg a beruházás, ha az a vállalatra nézve bevételnövelő hatással bír. Ennek vizsgálatára a hitel nyújtó jellemzően üzleti terv benyújtását kéri, hogy az üzleti koncepciót is értékelni tudja.

A beruházási hitelnek már olyan típusa is van a piacon, ami korai vállalkozási szakaszban is elérhető. Ez nagyban megkönnyíti a kezdeti fázisban felmerülő beruházási nehézségeket, és a jól megválasztott beruházási hitel hatalmas lökést adhat a vállalkozásnak.

Beruházási hitelek esetében érdemes azzal számolni, hogy az ügyintézés jellemzően 4-6 hétig is eltarthat, ennek oka a beruházás üzleti vizsgálata, az ingatlan, és/vagy egyéb tárgyi fedezetek értékbecslése és a beruházáshoz kapcsolódó dokumentációs igény előállítása. Minél komplexebb egy beruházás, annál összetettebb ügyintézésre kell számítanunk.

A beruházási hitelre jó példa a 2023-ban elérhető Széchenyi Mikrohitel MAX+.

Forgóeszköz Hitel

Forgóeszközhitel esetén olyan hitelről beszélünk, melyet elsősorban alapanyag és eszközbeszerzésre használhatunk. Abban az esetben is megfelelő lehet, ha a cégnek olyan költségei keletkeznek, amik csak a későbbiekben térülnek meg, tehát az aktuális időszakban finanszírozási hiánnyal küzdenek.

Ez előfordulhat például akkor, ha a vállalat szeretne nagyobb készletet beraktározni, vagy megnövekedik a vevői megrendelések száma, ezért előre kell likviditást biztosítani a később értékesítésre kerülő termékekhez. Klasszikus forgóeszköz hitelt kereskedelmi bankok az érettebb vállalkozások számára már ingatlan fedezet nélkül is biztosíthatnak, azonban mikro- és kisvállalkozások esetében még gyakori igény az ingatlan fedezet a finanszírozók részéről. A forgóeszközhitel sem használható fel szabadon, igényléskor, és jellemzően a futamidő során is igazolni kell a hitelcélt. A futamidő hossza általában egy évtől három évig terjedhet.

A megfelelő hiteltermék kiválasztása komplex folyamat, és a legfontosabb, hogy megfelelően illeszkedjen a vállalkozás működéséhez. (Forrás: Markus Spiske, Unsplash)

Folyószámla hitelek

Ez a hiteltípus az átmeneti likviditási problémák esetén jöhet szóba, akkor is megfelelő lehet, ha nem azonos ütemben keletkeznek a bevételek és a kiadások.

A folyószámlahitel nagy előnye, hogy fedezet nélkül is igényelhető, gyors és egyszerű az ügyintézés, a hitelkeret ugyanakkor már a vállalkozás pénzügyi helyzete alapján kerül megállapításra, vagyis a kiindulási alap egyértelműen a korábbi évek gazdálkodása, eredményei. Ennek megfelelően folyószámla hitelek jellemzően az érettebb, legalább 2 teljes üzleti éven keresztül működő cégek részére elérhetőek A hitelkeretet a finanszírozó egyébként jellemzően évenként (vagy még gyakrabban) felülvizsgálja és ha tartós negatív változás tapasztalható a vállalat bevételeiben, gazdálkodásában, lecsökkenthetik vagy akár meg is vonhatják a hitelkeretet.

A folyószámlahitel szabadon felhasználható, kamatot csak a felhasznált hitelkeret után kell fizetni, fontos hangsúlyozni viszont, hogy elsősorban rövid távú finanszírozási igény kielégítésére nyújt megfelelő megoldást.

Lombard hitel

A lombard hitel egy rövid futamidejű, zálogjogon alapuló hitel, átmeneti pénzszükséglet finanszírozására nyújt megoldást. Fedezete valamilyen ingó dolog, ide tartozhat például egy már meglévő bankbetét, értékpapír vagy akár egyes esetekben autó is. Leggyakrabban olyan esetben nyújthat megfelelő megoldást, amikor az igénylő a hiteligényhez viszonyítva jelentős megtakarításokkal rendelkezik, a hitel biztosítékaként ez a likvid megtakarítás kerül zárolásra, a zárolást pedig csak a teljes törlesztés után oldják fel. A hitelt ügyintézése jellemzően gyors, azonban 2021-ben már ritkábban találkozunk vele.

Lízing

Lízing során egy bérleti szerződés jön létre, melyben a lízingbe adó megvesz egy használati tárgyat, majd a lízing szerződés végén a használati tárgy (jellemzően autó) átkerül a lízingbe vevő tulajdonába, tehát lényegében megvásárolja a lízingtárgyat. Tulajdonképpen a bérlet és az adásvétel keveréke, zárt és nyílt végű típusai vannak. A nyílt végű lízing előnye, hogy a tőkerészre eső ÁFA visszaigényelhető, a lízingdíj kamatrésze pedig költségként elszámolható, ezért jó választás vállalkozások számára. Egy konkrét eszköz megvásárlására lehet jó megoldás, amennyiben az eszköz jelentős másodlagos – használt – piaccal rendelkezik, mint például a gépjárművek esetében.

Számla faktoring

A faktoring az áruszállításból adódó vevőkövetelések finanszírozását jelenti. Ebben az esetben a követelések képezik a fedezet tárgyát, ezáltal lehetséges a pénztőke áruforgalomba való helyezése. Olyan esetekre jelent megoldást, amikor a szállító vállalkozás szeretne korábban az eladásból származó vételárhoz hozzájutni, mint amit a vevője a szerződésben vállalt. Fontos látni, hogy számla faktorálás során mind a szállítót, mind a vevőt körültekintően megvizsgálja a finanszírozó, így jellemzően érett, közepes, vagy nagyobb vállalkozások számára elérhető, valamint a gyors forgása miatt egy beruházási hitelhez képest jelentősen magasabb kamatlábakra kell számítanunk.

Klasszikus faktorálás esetén a még le nem járt követelések vásárlásáról beszélünk, ami tehát a kintlévőségek csökkentésében és a tervezhetőbb gazdálkodásban tud a vállalkozásoknak jó megoldás lenni.

Amennyiben valamelyik hitelkonstrukció felkeltette az érdeklődését, a Termékeink menüpontra kattintva bővebb információhoz juthat a hitelekkel kapcsolatban. Minden termékoldal alján megtalálható a hitelkalkulátor, melynek segítségével kiszámíthatóak a várható törlesztőrészletek, a hiteligénylés folyamata online is elindítható, valamint lehetőség van visszahívás kérésére is. Egyéb kérdés vagy érdeklődés esetén kérjük vegye fel a kapcsolatot ügyfélszolgálatunkkal a +36-(70)-654-2486 telefonszámon vagy a megadott Elérhetőségeink egyikén.